Средний размер полной стоимости кредита (ПСК), измеряемый как полная ставка кредита вместе с дополнительными услугами, в 2023 году увеличился на 6,5 процентных пункта (п.п.) до 26% с начального уровня в 19,44% в январе.
Алексей Сухоруков / РИА Новости
В то же время ключевая ставка увеличилась более чем в два раза с начала года, поднявшись на 8,5 п.п. с 7,5% до 16%. Эти цифры демонстрируют умеренный рост стоимости кредитов, несмотря на более значительное увеличение ключевой ставки, пишут «Известия».
Вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков подчеркнул, что полная стоимость кредитования зависит в основном от процентной ставки по займам. Однако он отметил, что в расчете также учитывается оплата сопутствующих услуг, которые не подвержены изменениям в зависимости от ключевой ставки. Аналитик из Freedom Finance Global Наталья Мильчакова добавила, что в состав полной стоимости кредита входит, среди прочего, оплата страховки на период действия кредитного договора, причем за год такие полисы подешевели на 1,2%.
Анализ данных финансового маркетплейса Московской биржи указывает на резкий рост полной стоимости кредитования в августе 2023 года. В этот период Центральный банк России отменил ограничения на максимальные значения полной стоимости кредита, а данное изменение будет действовать до 31 марта 2024 года. Также, 15 августа регулятор неожиданно увеличил ключевую ставку до 12%. За август, согласно данным «Финуслуг» только средняя полная стоимость кредитов выросла на 1%, достигнув уровня 19,5%
Начиная с октября, банки обязаны указывать полную стоимость кредитования в рекламе до упоминания привлекательных процентных ставок. Однако аналитик АЦ «Банки.ру» Инна Солдатенкова выразила мнение, что это новое требование не стимулирует банки снижать полную стоимость кредитования. Она отметила, что эта стоимость в большей степени зависит от ключевой ставки, инфляции и ограничений, установленных Центральным банком в области макропруденциальных лимитов и надбавок.
Центральный банк ввел макропруденциальные лимиты в 2023 году. Они касаются выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Регулятор ужесточал эти требования в августе, октябре и ноябре. Начиная с 2024 года, доля кредитов, выданных заемщикам с долговой нагрузкой выше 50% и ниже 80%, сократится до 25% от общего объема выданных кредитов конкретного банка.
В ноябре относительно октября наблюдалось снижение объема кредитования на 14% и количество выданных займов на 8%, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Эксперты предполагают, что полная стоимость кредитования в российских банках, скорее всего, будет расти по меньшей мере в первой половине 2024 года. Даже если Центральный банк снизит ключевую ставку, условия кредитования не будут быстро улучшаться, как это произошло в 2022 году: банки оперативно пересмотрели ставки по вкладам, однако сохраняли экономическую неопределенность в кредитных продуктах, сообщил директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.
В целях поддержания своих доходов и удовлетворения потребностей вкладчиков банки должны поддерживать спрос на кредиты, заявил Алексей Войлуков из Ассоциации банков России. Он также предположил, что финансовые организации будут менее активно повышать процентные ставки в будущем. Войлуков добавил, что банки обычно изменяют стоимость займов на основе собственных прогнозов по динамике ключевой ставки Центрального банка. Он также уверен, что рынок в конечном счете предполагает снижение ключевой ставки со второй половины 2024 года.
