Российские финансовые учреждения начали активнее предлагать комбинированные депозитные продукты с процентными ставками, превышающими 25% годовых. Однако такие предложения не являются доступными для всех и, как правило, имеют ограниченные сроки, сообщили эксперты «Российской газете».
Илья Питалев / РИА Новости
С 1 ноября вклад с доходностью 25% годовых стал доступен для участников программы долгосрочных сбережений (ПДС), согласно информации от Сбербанка. В ВТБ отметили, что в конце октября они увеличили доходность по аналогичному депозиту до 28% годовых. Газпромбанк также повысил ставку до 26%, хотя в сентябре, когда такие вклады только начали появляться на рынке, она составляла 23%.
По словам Валерия Пивеня, управляющего директора АКРА, практика комбинирования банковских продуктов становится все более популярной и может касаться не только пенсионных накоплений, но и брокерских услуг. Это позволяет банкам привлекать дополнительные средства в рамках ПДС, что, по мнению эксперта, способствует повышению финансовой стабильности. Банки могут предлагать повышенные ставки на ограниченные сроки и продолжать эту стратегию даже при смягчении денежно-кредитной политики Центробанка.
Высокие ставки обычно предлагаются на короткие сроки, а сумма вклада ограничена размером взноса по программе долгосрочных сбережений. Несмотря на преимущества ПДС, такие как софинансирование от государства и налоговые льготы, многие граждане предпочитают краткосрочные вклады. Мери Валишвили, доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова, отмечает этот тренд.
В связи с этим банки начали предлагать «комбо-вклады». Эти продукты чаще всего инициируются банками, имеющими партнерские отношения с негосударственными пенсионными фондами (НПФ), которые управляют средствами участников программы долгосрочных сбережений.
Условия открытия вкладов во многих банках схожи: они доступны в офисах на три срока — три месяца, полгода и год. Максимальная ставка чаще всего предлагается на минимальный срок. Например, в ВТБ ставка 28% годовых действует только на три месяца; при более длительном сроке она снижается до 22%. В Сбербанке ставка в 25% одинакова для всех сроков — от трех месяцев до года. Газпромбанк предлагает ставки от 26 до 22,5% годовых. Если к программе долгосрочных сбережений добавить полис накопительного страхования жизни, максимальная ставка может достигнуть 27% годовых.
Несмотря на привлекательные условия, круг потенциальных вкладчиков ограничен. Повышенная ставка обычно применяется к сумме вклада не более чем к объему средств, внесенных в рамках ПДС. Минимальная сумма вклада составляет от 30 до 50 тыс. рублей. На открытие вклада предоставляется ограниченное время — до 10-14 дней. Если сумма на депозите превышает сумму на счете ПДС или договор расторгается, ставка может снизиться до 12,5% или даже практически до нуля.
В основном участники программы долгосрочных сбережений стремятся получить налоговые вычеты и софинансирование от государства. Поэтому многие не хотят вкладывать больше необходимого для получения льгот. Главное — уложиться в лимиты, чтобы государство добавило свой рубль на вложенный участником вклад.
